作者：黃子欣
真的很難得遇到有個學習地方，不是簡單上完當下的課程就結束的，而是持續讓你一直學習正確的人生態度、價值觀，除了正堂課投資美股（有興趣的請看這篇），還有各式各樣的免費課程，供你持續學習，不只是大人，連兒童理財都考慮到了，真的是很難得的學習機構。
這次的課程主要是針對家長來說明如何教小孩理財，為什麼是教家長，而不是直接開個兒童理財班呢？
以身作則
臺灣很多理財訓練營的課程，就是幾天或頂多一周上完的兒童理財營，小孩最常接觸的理財觀念與環境仍然是家庭，家長的觀念與使用錢的習慣最容易潛移默化影響到小孩身上，且觀念養成要長期好幾年，只有家長最適合扮演這角色。
財務素養（Financial Literacy）
一開始即為兒童理財正名，臺灣常用財商（Financial Intelligence Quotient，簡寫成 FQ）等字眼，但更合適的名稱應該是財務素養（Financial Literacy），在國外通常指對財務的閱讀能力，而不是狹義的只是會賺錢。更完整的財務教育甚至是結合品格教育，如此才能培養出小孩正確運用金錢的能力。
聽到這裡真的心有戚戚焉，而且剛好跟正夯的 108 課綱素養教育相關，（什麼是素養教育？看這篇），素養教育有很大的責任其實是在父母，引導落實到生活中。未來的贏家是最「認識自己」的孩子，只有父母能一路陪小孩不斷地客製化指導。
三大財務素養能力
財務素養到底想教小孩什麼？
- 運用金錢的能力－創造與駕馭金錢的能力。
- 延遲享受－處理物質慾望的能力。
- 辨別價值－學習感恩與愛。
課堂上教了不少生活中如何實際執行的撇步，雖然我已經有讓小孩從大班就開始接觸所謂的理財觀念，但還是學到很多運用技巧，跟大家分享一下重點。
做家事，訓練責任感。
這是培養小孩有責任感的開始，但一開始要讓小孩覺得好玩與成就感才會開始做。想當初讓女兒從小班就每天要自己洗從幼稚園帶回來的三個碗，也是經過一番掙扎與調整。
洗三個碗每次都要洗個 15 分鐘，其實小孩有一半時間是在玩水跟玩洗碗精泡泡。還好當初自己也睜隻眼閉隻眼，想說有洗就好，現套到理論才知道這是讓小孩覺得好玩，他才更有意願去做。嗯～我還有一個兒子，還有很多可以實踐的 XD。
零用錢，最早建立孩子金錢價值觀的開始。
如何給零用錢？做家事要不要給零用錢？考試 100 分要不要給零用錢？這些我自己都曾經研究過，所以已經確定我會如何給小孩零用錢，也知道要用分離帳戶的概念讓小孩存錢。但課程厲害的地方就是在這裡，很多知識看似大家都知道了，學院還是可以教你很多運用技巧，讓你做得更到位。
分離帳戶：三個撲滿，儲蓄、消費、公益。
分離帳戶的概念初步就是分成三個小撲滿，儲蓄、消費、公益各一。進階版還可以把儲蓄分為短期夢想與長期投資用，又是一個實用小技巧。
想當初一開始就用了四個分離帳戶，光是要解釋「投資」就打結了，就錢會生錢嘛，小孩還很驚喜天真地問：「所以錢放進小豬撲滿就會越來越多喔？好神奇喔！」差點沒笑死自己，媽也很想要家裡有個聚寶盆啊！小孩對投資似懂非懂的，其實是有點跳太快了。
體驗式教育：引導小孩思考，自己做出選擇。
這也是這次上課重大收穫之一：體驗式教育，讓小孩子自己選擇、自己想出答案，父母要做的是教練，不是老師；是要逐步引導，不是直接教導與下命令。過往因為我知道該怎麼做，所以常常會直接告訴小孩應該如何去做對他是比較好的。
連分離帳戶也是我直接建議他比例應該如何放。回家後，馬上修正，重新跟孩子討論，雖然他還是維持一樣的比例，但至少這次是他自己想過而做出的選擇，自己決定錢使用的比例。這課程不是純學到兒童理財，還有更多親子間該如何互動的技巧，超棒！
更多實用小技巧
- 存錢筒透明為佳，讓小孩看的到錢存的速度，這是很有成就感的。
- 寫下名字，對自己負責。每個存錢筒都要貼上標籤，自己簽名與寫上日期，讓小孩更有感自己須對自己負責。
- 零用錢給的頻度一周最適當......等。
想要 VS. 需要
又是一個老生常談的題目，本想大腦稍微放空休息一下，沒想到仍是讓我又有觀念上的衝擊。想要與需要沒有絕對答案，要視環境不同，例如：一般人想到薯條就覺得這叫「想要」（我也是這樣教小孩的＞＿＜），但今天其實如果發生在沙漠肚子餓，而你有一包薯條，這時是「需要」。
帶小孩辨識「想要」與「需要」時，可以運用等級量表的概念，讓小孩自己認定偏向哪一種，聽小孩說明原因，沒有對錯，也不是第一次就糾正，而是要逐步引導。我又有種被雷劈到的感覺，過去我都太心急要讓小孩知道正確答案了，即使讓他回答，也是第一次就糾正。＞＿＜
「需要」的父母有責任提供，「想要」的自己負責。老師舉例：學期前父母幫小孩準備好文具，但之後若自己弄丟了，要用自己零用錢去買。太好了～這妙招要用來教我那粗線條的女兒，想想上學期，光橡皮擦就幫他買過 3、4 個。
如何培養孩子儲蓄？
「累積式獎勵」、「集點貼紙」都是非常棒的點子，例如：每集滿 100 個貼紙給 10 元（此是觀念舉例，但錢不是最好的獎勵方式），200 個 30 元，300 個貼紙 50 元，要有級距累積的概念。透過此「儲蓄成就系統」讓小孩懂得延遲享受與規劃自己用錢方式。
所有對小孩特殊的給予，即使本來就會做的，例如：出國旅遊，應該當成是特殊獎勵，而不是免費給予，這樣小孩也會更懂得珍惜與感恩。
棉花糖挑戰
很有趣的一個遊戲，實際操作後，讓大人更發省思，如下有 TED 影片可以參考（影片重點可看 00:13～04:27）。實驗顯示幼稚園小朋友比一般大人能搭出更高的棉花糖，而且形式不一，創意十足。
為何小朋友反而能搭出相對高的棉花糖？因為過程中不斷將棉花糖放上做測試，勇於不斷嘗試錯誤，從錯誤中學習、調整。
最重要的棉花糖也象徵你的人生目標，很多人在最後一秒才賭上人生重要目標，而忽略了人生階段性目標的重要性。人生每個階段不斷檢視與實現自己的目標、夢想，才是真正的成功。
對小孩而言，人生道路還很長，不斷的嘗試錯誤，有犯錯經驗，從錯誤中學習，才是真正學習的目的。即使在學習理財過程中，有想亂買、亂花錢時，只要是從消費帳戶支出的，父母不應該阻止，應該讓小孩體驗花錯錢的心痛感，事後再一起討論反省，這樣的學習方式才能永遠記憶在孩子心中。
兒童理財教材與資源
最後介紹了各式可以教導小孩的資源，從書本、影片、兒童財商桌遊、牌卡、動手做......等，讓父母有源源不絕的材料可以引導小孩在財務素養路上持續學習。
真慶幸自己上到這堂兒童理財課，對家庭財務觀念、親子互動都有更多的認識，自己與小孩未來都將持續學更多！
這在哪裡學？
若想了解更多這學習環境的，可以先聽聽 BOS 巴菲特線上學院分享會，光是 3 小時分享會就有許多含金量很高的投資觀念，告訴你如何建立穩定的現金流系統，讓你安心睡覺投資。
